Lire attentivement :

Bien évidemment, le crédit ne doit pas être utilisé de façon impulsive mais réfléchie. Ne jamais perdre de vue qu'un crédit n'est pas un don ou une subvention mais une avance qui vous est accordée sur un temps plus ou moins long et qu'il faudra rembourser chaque mois ; augmenté de plusieurs composants du crédit, comme le loyer de l'argent prêté ainsi que des assurances et autres frais de gestion. De ce fait, si l'on n'y prend pas garde, nos achats impulsifs risques de nous coûter très cher… Surtout pour des cas de crédit pour des biens de consommation.

Crédits bancaires - Un projet de changement de voiture ? De financement des études de votre fils ? De rénovation de votre maison ? Par contre, vous manquez de liquidités pour assumer ce nouveau projet...
Pour augmenter les chances d’obtention de crédit, vous devez avoir une situation professionnelle stable et avoir un salaire suffisant représentant au minimum à trois fois la mensualité des crédits bancaires sollicités. Pour faire une demande de crédit, vous devez déposer un dossier à la banque comportant la nature de vos projets, les trois dernières fiches de paie, les trois derniers relevés bancaires, les justificatifs de vos crédits en cours, etc. En possession de tous ces documents, le responsable de votre compte, à la banque, examinera la faisabilité de votre dossier de crédits bancaires.
Soyez vigilant en préparant votre dossier, s'il est incomplet, votre dossier sera rejeté et votre demande de crédit retardée. Si le montant des mensualités de remboursement de crédit est supérieur à votre capacité de remboursement, votre banque vous proposera de rallonger la durée de crédit ou, si vous avez d'autres crédits en cours, d'envisager une opération de rachat de crédit. Pourquoi voir en premier lieu avec votre banque les possibilités d'un crédit ? Et bien tous simplement parce que généralement, votre banquier vous connaît déjà.

Les crédits revolving,

appelés aussi permanents ou renouvelables sont des crédits se présentant comme une réserve permanente, accessible à tous moments – assimilé à une marge de crédit pour les professionnels – indépendant du compte courant, accordé à un client pour une somme donnée. Les crédits revolving sont utilisables à tout moment, dans la limite permise, et sont reconstitués au fur et à mesure des remboursements mensuels.
Avec ce type de crédits, vous pouvez gérer votre budget personnel en souplesse. Si cette formule de crédit est la plus souple du marché, ses taux d'intérêt sont souvent très élevés et variables en fonction du montant accordé, du montant restant dû et, de la rapidité de remboursement. Le montant de crédit dont vous disposez est déterminé en fonction de vos besoins et de votre capacité de remboursement. Souvent, le crédit obtenu est accessible par une carte de crédit, liée à ce type d'avance disponible.
Les banques ne sont pas les seules à proposer ce type de crédit. Souvent des organismes financiers liés à des enseignes de la grande distribution offrent cette formule de financement que sont les crédits revolving. Généralement, la durée d'un contrat de crédit renouvelable est d'un an, reconductible. Trois mois avant son échéance, l'organisme financier qui vous a octroyé votre crédit, vous informerez des conditions de reconduction du contrat. De plus, habituellement, vous pouvez, si vous le désirez, transformer votre crédit, à son échéance, en un prêt classique ou, l'inclure dans une opération de rachat de crédits.
Néanmoins, soyez vigilant avec ce type de financement car, les crédits revolving sont malheureusement la cause principale du surendettement lorsque mal utilisés. La souplesse d'utilisation de ces crédits est très attrayante car, permet de faire face en tous temps aux imprévus. Mais n'oubliez pas que l'évaluation de votre situation financière qui a été effectuée au moment de la signature de votre contrat de crédit, peut avoir évolué défavorablement ou, que les taux d'intérêts ont augmenté plus rapidement que vos revenus… Si une telle situation se présentait, n'attendez pas qu'elle devienne intenable. Prenez rapidement contact avec le chargé de compte qui vous a mis en place votre crédit et, trouvez avec lui la meilleure solution de rachat de crédits permettant de faire face à vos difficultés.

Crédits consommation

- Si souvent critiquée, la société de consommation permet quand même au plus grand nombre d'avoir accès à la propriété mobilière ou immobilière, par le fait même du crédit aux particuliers, appelé : crédits consommation.
Le code de la consommation a prévu une protection du consommateur et de sa caution, pour tous crédits consommation, liés ou non à un achat, pour toute vente ou location avec option d'achat. Cette protection des crédits consommation ne s'applique cependant pas : aux prêts d'une durée inférieure ou égale à 3 mois ; aux prêts d'un montant supérieur à 21 500 euros. L'offre préalable à tous crédits consommation doit préciser : le nom et l'adresse du prêteur ; vos noms et adresse (éventuellement ceux de la caution) ; le bien ou le service acheté et son prix comptant ; les conditions du crédit, c'est-à-dire : le montant, le taux d'intérêt, la durée, le nombre et le montant des échéances (mensualités), le coût total. Au bas de ce document vous trouverez un bordereau de rétractation.
Si vous prenez une assurance, une notice explicative doit vous être remise. Une offre de crédits consommation est valable 15 jours à compter de sa date de rédaction. Vous pouvez donc réfléchir et chercher d'autres crédits consommation, peut-être plus intéressant. À partir du moment où vous signez l'offre, vous avez un délai de 7 jours pour vous rétracter. Donc, veillez avant de signer à ce que la date indiquée soit celle du jour. En effet, si par manque de vigilance vous signez un document antidaté, vous perdrez votre faculté de rétractation.
Avant la signature de l'offre préalable de crédits consommation, aucun paiement, sous quelque forme que ce soit, ne peut vous être réclamé. Après signature, aucun paiement, en sus de la partie du prix que vous acceptez de payer au comptant, ne peut vous être réclamé. Annulation d'une vente en cas d'achat avec des crédits consommation : le contrat de vente est rompu si les crédits vous sont refusés ou si vous décidez d'annuler les contrats de crédit. Attention : si c'est auprès de votre banque que vous sollicitez des crédits consommation, faites indiquer sur le bon de commande, par le vendeur, que le paiement du bien acheté se fera à l'aide de crédits consommation. S'il refuse, prétendant qu'il ne s'agit pas d'un achat à crédit, ne signez pas le bon de commande

Le crédit immobilier

est un financement destiné à financer l'acquisition d'un bien immobilier par les particuliers et les professionnels, accordé par les banques et autres établissements financiers. Que ce soit pour une résidence principale ou secondaire ou comme investissement fiscal ou locatif, le crédit immobilier peut être appliqué. L'existence d'un compromis de vente permet l'obtention d'un crédit immobilier. Généralement, le bien ayant fait l'objet d'un crédit immobilier est apporté en garantie hypothécaire lorsque l'achat est effectué.
Un crédit immobilier peut être incorporé à une opération de rachat de crédit ou de restructuration de crédit lorsqu'il est racheté avec les crédits à la consommation. La flambée des prix de l'immobilier et la baisse des taux d'intérêts incite les banques et autres organismes financiers à proposer à leurs clients qui souhaitent un crédit immobilier, des montages financiers réservés jusqu'à présent aux professionnels.
Le plus courant actuellement, est le crédit immobilier "in fine" (à la fin, en latin). Dans le cas du crédit immobilier "in fine", le remboursement de la totalité du capital s'effectue à la dernière échéance, à la fin du prêt. Les autres mensualités ne servant qu'à payer les intérêts, contrairement aux prêts classiques où chaque mois, l'emprunteur rembourse une part du capital et les intérêts. Avantage principal du crédit immobilier "in fine" : les mensualités sont moins élevées. Par exemple, pour 100 000 euros empruntés sur 15 ans au taux de 4 %, vos mensualités seront de 330 euros au lieu de 740 euros avec un prêt amortissable.
C'est pour cette raison que le crédit immobilier "in fine" est essentiellement utilisé dans le cas d'investissement locatif, car le fisc permet de déduire de ses revenus locatifs les intérêts du crédit immobilier. Dans le cas du crédit immobilier "in fine", le capital reste identique tout au long du prêt car, non amorti. À l'échéance du crédit immobilier "in fine", l'emprunteur peut revendre son bien immobilier pour solder son prêt. Autre solution : chaque mois et pendant toute la durée du prêt, se constituer une épargne en versant un montant sur un produit de placement prévu à cet effet. Cela s'appelle adosser un crédit immobilier "in fine" à un contrat d'assurance-vie. Cette épargne servira de garantie auprès de la banque.

Crédit hypothécaire

- S'il est bien connu des propriétaires de biens immobiliers, beaucoup d'entre-nous ignorent les autres usages que l'on peut faire du crédit hypothécaire. De nombreux besoins de crédit ou de planification successorale ou de retraite peuvent être comblés grâce au crédit hypothécaire. Le crédit sous forme de crédit hypothécaire est une autre manière d'alléger le fardeau des mensualités, en l'étalant sur une longue durée et, en bénéficiant des taux fixes très compétitifs liés au crédit hypothécaire. De plus, du fait de ses taux fixes à long terme, le crédit hypothécaire nous facilite la vie en matière de gestion de notre budget personnel.
Cette forme de crédit à long terme que constitue le crédit hypothécaire permet d'adapter le montant de vos mensualités, en fonction de votre capacité de remboursement et de vos projets, en modulant la durée. Si vous avez souscrit plusieurs crédit (crédit immobilier, crédit à la consommation, crédit auto…) il peut être très avantageux pour vous de regrouper l'ensemble de vos engagements financiers à l'aide d'une opération de rachat de crédits, mettant en œuvre un crédit hypothécaire.
Les économies à réaliser par une opération de rachats de crédits peuvent être spectaculaires grâce à l'harmonisation de tous les taux sur celui du crédit hypothécaire. Ceci consiste en une autre approche de l'utilisation d'un crédit hypothécaire. Généralement, le crédit hypothécaire est accompagné de modalités d'utilisation très souples telles que les franchises d'amortissement, substitution de gages, transmission du crédit hypothécaire...
Changez les idées préconçues sur le crédit hypothécaire : vous restez propriétaire de votre bien immobilier et, à ce titre, vous pouvez le revendre ou le louer sans contraintes. La loi du 27 décembre 2004 a simplifié la fiscalité du crédit hypothécaire et plus particulièrement ceux consacrés à l'habitation unique des contribuables. Le but de ces nouvelles mesures en matière de crédit est de favoriser l'accès à la propriété pour les jeunes ménages et les foyers aux revenus modestes.
Depuis le début de l'année, le contribuable qui souscrit un ou plusieurs crédit hypothécaire pour une résidence principale, à droit à de nouvelles déductions fiscales des dépenses liées à ce type de prêt. La déduction devient très intéressante car elle s'applique au taux marginal des revenus du contribuable

Le rachat de crédit

est généralement la meilleure solution avant l'ultime étape du surendettement, avant l'interdit bancaire. N'attendez pas d'en arriver à cette extrémité car alors, vous aurez de grandes difficultés à convaincre une société de rachat de crédit de vous aider à passer ce mauvais cap. N'oubliez pas l'adage : « on ne prête qu'aux riches... ».
Par contre, si vous constatez que votre situation financière se dégrade inexorablement, n'attendez pas l'interdit bancaire pour envisager une opération de rachat de crédit. S'agissant d'une solution à long terme, n'hésitez pas à comparer toutes les offres pouvant vous être proposées. Généralement, tous les organismes de crédit en ligne proposent des solutions de rachat de crédit.
Avant de questionner un spécialiste du rachat de crédit, faites l'inventaire de tous vos engagements financiers (crédits, emprunts, prêts, encours de cartes de crédit, impôts dus...) en identifiant les parts de capital restant dus et le montant total de vos mensualités. Une fois vos besoins de trésorerie dûment identifiés et le total de vos versements mensuels calculés, interrogez tous les organismes de rachat de crédit que vous pouvez trouver et comparez leurs offres.
Le rachat de crédit comme solution à une situation financière pouvant conduire à l'interdit bancaire implique généralement une restructuration de crédit. Par cela, on entend un regroupement de tous les crédits et encours financiers en un seul et même crédit, mais à long terme. Du fait du regroupement de tous les crédits en un seul et de l'allongement de la durée du prêt, les mensualités seront nettement moins élevées et les taux d'intérêts inférieurs.
Prenez-y garde, et quand la ligne rouge est proche d'être franchie, étudiez sérieusement les offres de rachat de crédits et de restructuration. Il vaut peut-être mieux s'endetter plus longtemps par une opération de rachat de crédits bien montée, plutôt que d'aller droit au mur et de découvrir les affres de l'interdit bancaire. Le rachat de crédits est la plupart du temps associé à la restructuration de crédits. De quoi s'agit-il ? En fait pour pouvoir vous proposez des mensualités moins importantes, l'organisme financier qui fera votre rachat de crédits les étalera dans le temps.

La carte de credit :

Il est très pratique de faire ses achats avec une carte de crédit. Les cartes de crédit vous permettent d'effectuer des achats jusqu'à concurrence d'un montant préétabli, pour lesquels vous êtes facturé à une date subséquente. Elles vous autorisent de retarder votre solde d'un cycle de facturation à un autre. Cependant, vous devez débourser un montant minimal chaque mois, et à tout montant impayé est ajouté frais d'intérêt qui sont calculés d'après un taux annuel en pourcentage.

Vous devez savoir que les institutions financières et les commerçants vérifieront sans doute vos antécédents en matière de crédit avant de vous accorder une carte de crédit.
Il y a du pour et du contre pour chaque carte de crédit. Il est à vous de voir ce qui vous correspond le plus. Dans la société de nos jours, il est difficile d'avoir du crédit sans avoir au préalable une carte de crédit. Dans la plupart des institutions financières, il est offert des "cartes étudiants" qui permettent aux étudiants de se faire un nom au crédit.

-Vous avez tendance à reporter un solde
-Vos économies d'intérêts sont supérieures au montant des frais annuels
-Dans la majorité des cas, aucuns frais annuels

-En règle générale, vous payez votre solde intégral à tous les mois
-Vous faites souvent vos achats dans un magasin de détail avant tout
-Vous profitez des avantages offerts par le commerçant
-En général, a des frais annuels
-Le solde doit être payé intégralement chaque mois
-Dans la majorité des cas, il n'y a pas de limite de crédit
-Le taux de pénalité est important pour les paiements retardataires
-En règle générale, peut seulement être utilisée chez le commerçant qui émet la carte ou un nombre limité de magasins A souvent des programmes de récompenses
-Vous payez votre solde intégral à tous les mois
-Vous pouvez profiter d'options comme le crédit illimité ou les programmes de récompenses

Surendettement,

ce mot stigmatisant un phénomène social affectant de plus en plus de personnes est suffisamment explicite par lui-même. Que vous soyez célibataire, marié, responsable de famille, être en situation de surendettement signifie que vous avec de plus en plus de difficultés à assumer vos responsabilités financières et à payer, les mensualités de cartes de crédit, prêts et autres crédits que vous avez contractés. Néanmoins, il ne faut pas se tromper sur le sens du mot surendettement. Un manque de trésorerie momentané ne signifie pas obligatoirement surendettement car généralement, les organismes financiers retiennent la limite de 30 % des revenus.

N'attendez pas d'être trop endetté et d'arriver à l'interdit bancaire pour réagir et examiner les possibilités que vous offre le rachat de crédit. Généralement, les personnes étant en surendettement, le sont après avoir accumulé différentes sortes de prêts et crédits tels : crédits immobiliers, crédits personnels, découverts bancaires, cartes de crédits, crédits revolving, etc. Ceux qui coûtent le plus sont les découverts bancaires, et surtout, les cartes de crédit et les crédits revolving associés aux cartes de crédits de magasins. Pour y être passé, je sais qu'invariablement, lorsque l'on est en situation financière difficile suite à des revers financiers professionnels ou privés et que l'on a épuisé toutes les possibilités que peut nous offrir notre banquier, nous nous tournons vers les partes de crédit et autres crédits revolving. A ce moment-là, on commence à être sur une mauvaise pente qui devient de plus en plus glissante, pour nous conduire tout droit à l'interdit bancaire.
Avant d'en arriver là et, si vous avez bien pris la précaution de ne pas émettre de chèque sans provision, la solution la meilleure qui s'offre à vous est le rachat de crédit. Votre banquier peut vous offrir cette possibilité. Sinon, adressez-vous à une société spécialisée dans le rachat de crédit. Vous découvrirez alors comment, en restructurant vos crédits de façon à n'en avoir plus qu'un seul par l'opération de rachat de crédit, vos mensualités de remboursement vont chuter spectaculairement et vos contraintes financières diminuer d'autant. Vous pouvez restructurer votre situation financière en incorporant dans votre dossier de rachat de crédit tous vos engagements financiers : emprunts, prêts, encours de cartes de crédits, retards d'impôts, charges immobilières, dettes personnelles...

Questions réponses

Voici les réponses aux questions les plus fréquentes sur la procédure du crédit pour interdit bancaire

1) Dans quelle situation vous devenez interdit bancaire ? Et qu’est ce qui en résulte du dite interdiction ?



Vous avez émis un chèque sans provision, la banque a refusé le chèque en question, en conséquent vous êtes devenu interdit bancaire.

Ce qui en résulte que vous ne pouvez plus utiliser vos moyens de paiement : tels que utiliser ni chèque, ni carte bancaire de paiement visa, Mastercard...Il vous est également impossible d'effectuer un acte bancaire de paiement si votre situation est devenu grave.

Ainsi, il est si difficile de pouvoir réagir lorsque l'on se retrouve dans cette galère. Aucune banque ne souhaite vous suivre, et les établissements financiers ont tendance à vous éviter car votre interdit bancaire est devenu enregistré dans le fichier central des chèques à la banque de France, ainsi tous les établissements financiers seront informés de votre interdiction bancaire.

De ce fait, votre interdit bancaire sera appliqué sur tous vos comptes, toutes les banques et même si vous possédez un compte joint, l’autre titulaire du compte se verra lui aussi interdit bancaire ,mais il ne sera étendu qu'aux comptes personnels du responsable.

2) Interdit bancaire, Votre compte est-il complètement bloqué ?

Non ! Vous pouvez utiliser un service bancaire minimum dans les limites négociées avec votre banquier : vous pourrez conserver l’usage d’une carte de retrait, obtenir des relevés d’identité bancaire, effectuer des virements et demander des prélèvements. Vous pourrez aussi, sur votre demande, garder l’usage de chèques certifiés ou de chèques de banque.
Mais attention le prix de tous ces services est facturé.

3) Peut on ouvrir un compte pour un interdit bancaire ?

Vous avez le droit d'ouvrir un compte dans un établissement bancaire ou postal. Cette ouverture intervient après que vous ayez remis à l'établissement de crédit de votre choix, une déclaration sur l'honneur attestant que vous ne disposez d'aucun compte. Mais, dés le premier refus, vous pouvez demander à la Banque de France de vous désigner un établissement bancaire ou les services financiers de la Poste.

L'établissement bancaire ou postal désigné sera obligé de vous ouvrir un compte. Tout établissement ou à défaut l'établissement de crédit désigné par la Banque de France, s'engage à fournir à son client, quelle que soit sa situation, au minimum les services bancaires de base. Le droit au compte est donc maintenu en cas d'incident de paiement.

Toute décision de clôture de compte prise à l'initiative de l'établissement désigné, doit faire l'objet d'une notification écrite et motivée adressée au client et à la Banque de France.

3) En cas d’interdiction bancaire abusive, que doit on faire ?

En cas d’interdiction bancaire abusive, vous pouvez faire contestation car il peut arriver parfois que, suite à une erreur de la banque ou d’un employeur, un compte se retrouve à découvert et que son titulaire soit interdit bancaire. Dans ce cas, la banque a dix jours, suite à la demande de son client, pour régulariser la situation auprès de la Banque de France.

4) Quelle la période d’interdit d’interdit bancaire ?

Généralement, l’interdit bancaire dure cinq ans mais il est toutefois possible de le régulariser, cependant, cette régularisation doit être intervenue dans le plus tôt possible, sinon, elle ne sera pas acceptée

5) Vous avez émis un chèque sans provision, que doit on faire pour ne pas devenir interdit bancaire ?

Même que vous avez émis un chèque sans provision, il vous reste une dernière chance avant de devenir interdit bancaire, en effet la législateur français a prévu que vous avez droit à 30 jours pour payer directement le bénéficiaire du chèque, en fournissant en parallèle la preuve à votre banque sous forme du chèque précédent annulé par le bénéficiaire.
Ainsi, votre règlement du chèque dans les 30 jours, vous épargnera d’être devenu interdit bancaire.

6) Où s'adresser pour toute information?

Pour toute information, adressez-vous à une succursale de la Banque de France.

Levée de l’interdiction bancaire ou l’annulation d’interdiction bancaire

Lettre type pour levée de l’interdiction bancaire

Monsieur (Madame),

Vous avez rejeté le paiement d’un chèque N° …….pour un montant de …….euros au motif d’absence de provision.

Or l’indisponibilité de la provision résulte d’une erreur dans la passation d’une opération par vos services .En effet ,un chèque qui devait être porté de mon compte a été viré sur le compte d’un tierce personne.Ce qui a occasionné un découvert sur mon propre compte.

Une fois la rectification de l’erreur effectuée, je vous demande de bien vouloir procéder, dans les plus brefs délais, à la radiation de mon inscription au fichier des interdits bancaires pour permettre d’émettre à nouveau des chèques pour paiement.

Recevez, Monsieur (Madame), l’assurance des mes sentiments les meilleurs.

DATE ET SIGNATURE

C’est votre banquier qui doit effectuer les démarches nécessaires pour faire annuler la mesure d’interdiction bancaire. Il doit aviser la Banque de France dans un délai de dix jours ouvrés suivant votre demande et vous adresser un courrier dans ce même délai. Si, à l’issue de ces dix jours, vous n’avez pas reçu de réponse de votre banque, votre demande de rectification doit être considérée comme refusée.

Une fois que la Banque de France a procédé à l’annulation de l’interdiction bancaire, elle en avise votre banque, qui doit ensuite vous informer de la rectification.