Lire attentivement :

Bien évidemment, le crédit ne doit pas être utilisé de façon impulsive mais réfléchie. Ne jamais perdre de vue qu'un crédit n'est pas un don ou une subvention mais une avance qui vous est accordée sur un temps plus ou moins long et qu'il faudra rembourser chaque mois ; augmenté de plusieurs composants du crédit, comme le loyer de l'argent prêté ainsi que des assurances et autres frais de gestion. De ce fait, si l'on n'y prend pas garde, nos achats impulsifs risques de nous coûter très cher… Surtout pour des cas de crédit pour des biens de consommation.

Crédits bancaires - Un projet de changement de voiture ? De financement des études de votre fils ? De rénovation de votre maison ? Par contre, vous manquez de liquidités pour assumer ce nouveau projet...
Pour augmenter les chances d’obtention de crédit, vous devez avoir une situation professionnelle stable et avoir un salaire suffisant représentant au minimum à trois fois la mensualité des crédits bancaires sollicités. Pour faire une demande de crédit, vous devez déposer un dossier à la banque comportant la nature de vos projets, les trois dernières fiches de paie, les trois derniers relevés bancaires, les justificatifs de vos crédits en cours, etc. En possession de tous ces documents, le responsable de votre compte, à la banque, examinera la faisabilité de votre dossier de crédits bancaires.
Soyez vigilant en préparant votre dossier, s'il est incomplet, votre dossier sera rejeté et votre demande de crédit retardée. Si le montant des mensualités de remboursement de crédit est supérieur à votre capacité de remboursement, votre banque vous proposera de rallonger la durée de crédit ou, si vous avez d'autres crédits en cours, d'envisager une opération de rachat de crédit. Pourquoi voir en premier lieu avec votre banque les possibilités d'un crédit ? Et bien tous simplement parce que généralement, votre banquier vous connaît déjà.

Les crédits revolving,

appelés aussi permanents ou renouvelables sont des crédits se présentant comme une réserve permanente, accessible à tous moments – assimilé à une marge de crédit pour les professionnels – indépendant du compte courant, accordé à un client pour une somme donnée. Les crédits revolving sont utilisables à tout moment, dans la limite permise, et sont reconstitués au fur et à mesure des remboursements mensuels.
Avec ce type de crédits, vous pouvez gérer votre budget personnel en souplesse. Si cette formule de crédit est la plus souple du marché, ses taux d'intérêt sont souvent très élevés et variables en fonction du montant accordé, du montant restant dû et, de la rapidité de remboursement. Le montant de crédit dont vous disposez est déterminé en fonction de vos besoins et de votre capacité de remboursement. Souvent, le crédit obtenu est accessible par une carte de crédit, liée à ce type d'avance disponible.
Les banques ne sont pas les seules à proposer ce type de crédit. Souvent des organismes financiers liés à des enseignes de la grande distribution offrent cette formule de financement que sont les crédits revolving. Généralement, la durée d'un contrat de crédit renouvelable est d'un an, reconductible. Trois mois avant son échéance, l'organisme financier qui vous a octroyé votre crédit, vous informerez des conditions de reconduction du contrat. De plus, habituellement, vous pouvez, si vous le désirez, transformer votre crédit, à son échéance, en un prêt classique ou, l'inclure dans une opération de rachat de crédits.
Néanmoins, soyez vigilant avec ce type de financement car, les crédits revolving sont malheureusement la cause principale du surendettement lorsque mal utilisés. La souplesse d'utilisation de ces crédits est très attrayante car, permet de faire face en tous temps aux imprévus. Mais n'oubliez pas que l'évaluation de votre situation financière qui a été effectuée au moment de la signature de votre contrat de crédit, peut avoir évolué défavorablement ou, que les taux d'intérêts ont augmenté plus rapidement que vos revenus… Si une telle situation se présentait, n'attendez pas qu'elle devienne intenable. Prenez rapidement contact avec le chargé de compte qui vous a mis en place votre crédit et, trouvez avec lui la meilleure solution de rachat de crédits permettant de faire face à vos difficultés.

Crédits consommation

- Si souvent critiquée, la société de consommation permet quand même au plus grand nombre d'avoir accès à la propriété mobilière ou immobilière, par le fait même du crédit aux particuliers, appelé : crédits consommation.
Le code de la consommation a prévu une protection du consommateur et de sa caution, pour tous crédits consommation, liés ou non à un achat, pour toute vente ou location avec option d'achat. Cette protection des crédits consommation ne s'applique cependant pas : aux prêts d'une durée inférieure ou égale à 3 mois ; aux prêts d'un montant supérieur à 21 500 euros. L'offre préalable à tous crédits consommation doit préciser : le nom et l'adresse du prêteur ; vos noms et adresse (éventuellement ceux de la caution) ; le bien ou le service acheté et son prix comptant ; les conditions du crédit, c'est-à-dire : le montant, le taux d'intérêt, la durée, le nombre et le montant des échéances (mensualités), le coût total. Au bas de ce document vous trouverez un bordereau de rétractation.
Si vous prenez une assurance, une notice explicative doit vous être remise. Une offre de crédits consommation est valable 15 jours à compter de sa date de rédaction. Vous pouvez donc réfléchir et chercher d'autres crédits consommation, peut-être plus intéressant. À partir du moment où vous signez l'offre, vous avez un délai de 7 jours pour vous rétracter. Donc, veillez avant de signer à ce que la date indiquée soit celle du jour. En effet, si par manque de vigilance vous signez un document antidaté, vous perdrez votre faculté de rétractation.
Avant la signature de l'offre préalable de crédits consommation, aucun paiement, sous quelque forme que ce soit, ne peut vous être réclamé. Après signature, aucun paiement, en sus de la partie du prix que vous acceptez de payer au comptant, ne peut vous être réclamé. Annulation d'une vente en cas d'achat avec des crédits consommation : le contrat de vente est rompu si les crédits vous sont refusés ou si vous décidez d'annuler les contrats de crédit. Attention : si c'est auprès de votre banque que vous sollicitez des crédits consommation, faites indiquer sur le bon de commande, par le vendeur, que le paiement du bien acheté se fera à l'aide de crédits consommation. S'il refuse, prétendant qu'il ne s'agit pas d'un achat à crédit, ne signez pas le bon de commande

Le crédit immobilier

est un financement destiné à financer l'acquisition d'un bien immobilier par les particuliers et les professionnels, accordé par les banques et autres établissements financiers. Que ce soit pour une résidence principale ou secondaire ou comme investissement fiscal ou locatif, le crédit immobilier peut être appliqué. L'existence d'un compromis de vente permet l'obtention d'un crédit immobilier. Généralement, le bien ayant fait l'objet d'un crédit immobilier est apporté en garantie hypothécaire lorsque l'achat est effectué.
Un crédit immobilier peut être incorporé à une opération de rachat de crédit ou de restructuration de crédit lorsqu'il est racheté avec les crédits à la consommation. La flambée des prix de l'immobilier et la baisse des taux d'intérêts incite les banques et autres organismes financiers à proposer à leurs clients qui souhaitent un crédit immobilier, des montages financiers réservés jusqu'à présent aux professionnels.
Le plus courant actuellement, est le crédit immobilier "in fine" (à la fin, en latin). Dans le cas du crédit immobilier "in fine", le remboursement de la totalité du capital s'effectue à la dernière échéance, à la fin du prêt. Les autres mensualités ne servant qu'à payer les intérêts, contrairement aux prêts classiques où chaque mois, l'emprunteur rembourse une part du capital et les intérêts. Avantage principal du crédit immobilier "in fine" : les mensualités sont moins élevées. Par exemple, pour 100 000 euros empruntés sur 15 ans au taux de 4 %, vos mensualités seront de 330 euros au lieu de 740 euros avec un prêt amortissable.
C'est pour cette raison que le crédit immobilier "in fine" est essentiellement utilisé dans le cas d'investissement locatif, car le fisc permet de déduire de ses revenus locatifs les intérêts du crédit immobilier. Dans le cas du crédit immobilier "in fine", le capital reste identique tout au long du prêt car, non amorti. À l'échéance du crédit immobilier "in fine", l'emprunteur peut revendre son bien immobilier pour solder son prêt. Autre solution : chaque mois et pendant toute la durée du prêt, se constituer une épargne en versant un montant sur un produit de placement prévu à cet effet. Cela s'appelle adosser un crédit immobilier "in fine" à un contrat d'assurance-vie. Cette épargne servira de garantie auprès de la banque.

Crédit hypothécaire

- S'il est bien connu des propriétaires de biens immobiliers, beaucoup d'entre-nous ignorent les autres usages que l'on peut faire du crédit hypothécaire. De nombreux besoins de crédit ou de planification successorale ou de retraite peuvent être comblés grâce au crédit hypothécaire. Le crédit sous forme de crédit hypothécaire est une autre manière d'alléger le fardeau des mensualités, en l'étalant sur une longue durée et, en bénéficiant des taux fixes très compétitifs liés au crédit hypothécaire. De plus, du fait de ses taux fixes à long terme, le crédit hypothécaire nous facilite la vie en matière de gestion de notre budget personnel.
Cette forme de crédit à long terme que constitue le crédit hypothécaire permet d'adapter le montant de vos mensualités, en fonction de votre capacité de remboursement et de vos projets, en modulant la durée. Si vous avez souscrit plusieurs crédit (crédit immobilier, crédit à la consommation, crédit auto…) il peut être très avantageux pour vous de regrouper l'ensemble de vos engagements financiers à l'aide d'une opération de rachat de crédits, mettant en œuvre un crédit hypothécaire.
Les économies à réaliser par une opération de rachats de crédits peuvent être spectaculaires grâce à l'harmonisation de tous les taux sur celui du crédit hypothécaire. Ceci consiste en une autre approche de l'utilisation d'un crédit hypothécaire. Généralement, le crédit hypothécaire est accompagné de modalités d'utilisation très souples telles que les franchises d'amortissement, substitution de gages, transmission du crédit hypothécaire...
Changez les idées préconçues sur le crédit hypothécaire : vous restez propriétaire de votre bien immobilier et, à ce titre, vous pouvez le revendre ou le louer sans contraintes. La loi du 27 décembre 2004 a simplifié la fiscalité du crédit hypothécaire et plus particulièrement ceux consacrés à l'habitation unique des contribuables. Le but de ces nouvelles mesures en matière de crédit est de favoriser l'accès à la propriété pour les jeunes ménages et les foyers aux revenus modestes.
Depuis le début de l'année, le contribuable qui souscrit un ou plusieurs crédit hypothécaire pour une résidence principale, à droit à de nouvelles déductions fiscales des dépenses liées à ce type de prêt. La déduction devient très intéressante car elle s'applique au taux marginal des revenus du contribuable

Le rachat de crédit

est généralement la meilleure solution avant l'ultime étape du surendettement, avant l'interdit bancaire. N'attendez pas d'en arriver à cette extrémité car alors, vous aurez de grandes difficultés à convaincre une société de rachat de crédit de vous aider à passer ce mauvais cap. N'oubliez pas l'adage : « on ne prête qu'aux riches... ».
Par contre, si vous constatez que votre situation financière se dégrade inexorablement, n'attendez pas l'interdit bancaire pour envisager une opération de rachat de crédit. S'agissant d'une solution à long terme, n'hésitez pas à comparer toutes les offres pouvant vous être proposées. Généralement, tous les organismes de crédit en ligne proposent des solutions de rachat de crédit.
Avant de questionner un spécialiste du rachat de crédit, faites l'inventaire de tous vos engagements financiers (crédits, emprunts, prêts, encours de cartes de crédit, impôts dus...) en identifiant les parts de capital restant dus et le montant total de vos mensualités. Une fois vos besoins de trésorerie dûment identifiés et le total de vos versements mensuels calculés, interrogez tous les organismes de rachat de crédit que vous pouvez trouver et comparez leurs offres.
Le rachat de crédit comme solution à une situation financière pouvant conduire à l'interdit bancaire implique généralement une restructuration de crédit. Par cela, on entend un regroupement de tous les crédits et encours financiers en un seul et même crédit, mais à long terme. Du fait du regroupement de tous les crédits en un seul et de l'allongement de la durée du prêt, les mensualités seront nettement moins élevées et les taux d'intérêts inférieurs.
Prenez-y garde, et quand la ligne rouge est proche d'être franchie, étudiez sérieusement les offres de rachat de crédits et de restructuration. Il vaut peut-être mieux s'endetter plus longtemps par une opération de rachat de crédits bien montée, plutôt que d'aller droit au mur et de découvrir les affres de l'interdit bancaire. Le rachat de crédits est la plupart du temps associé à la restructuration de crédits. De quoi s'agit-il ? En fait pour pouvoir vous proposez des mensualités moins importantes, l'organisme financier qui fera votre rachat de crédits les étalera dans le temps.

La carte de credit :

Il est très pratique de faire ses achats avec une carte de crédit. Les cartes de crédit vous permettent d'effectuer des achats jusqu'à concurrence d'un montant préétabli, pour lesquels vous êtes facturé à une date subséquente. Elles vous autorisent de retarder votre solde d'un cycle de facturation à un autre. Cependant, vous devez débourser un montant minimal chaque mois, et à tout montant impayé est ajouté frais d'intérêt qui sont calculés d'après un taux annuel en pourcentage.

Vous devez savoir que les institutions financières et les commerçants vérifieront sans doute vos antécédents en matière de crédit avant de vous accorder une carte de crédit.
Il y a du pour et du contre pour chaque carte de crédit. Il est à vous de voir ce qui vous correspond le plus. Dans la société de nos jours, il est difficile d'avoir du crédit sans avoir au préalable une carte de crédit. Dans la plupart des institutions financières, il est offert des "cartes étudiants" qui permettent aux étudiants de se faire un nom au crédit.

-Vous avez tendance à reporter un solde
-Vos économies d'intérêts sont supérieures au montant des frais annuels
-Dans la majorité des cas, aucuns frais annuels

-En règle générale, vous payez votre solde intégral à tous les mois
-Vous faites souvent vos achats dans un magasin de détail avant tout
-Vous profitez des avantages offerts par le commerçant
-En général, a des frais annuels
-Le solde doit être payé intégralement chaque mois
-Dans la majorité des cas, il n'y a pas de limite de crédit
-Le taux de pénalité est important pour les paiements retardataires
-En règle générale, peut seulement être utilisée chez le commerçant qui émet la carte ou un nombre limité de magasins A souvent des programmes de récompenses
-Vous payez votre solde intégral à tous les mois
-Vous pouvez profiter d'options comme le crédit illimité ou les programmes de récompenses